专栏名称:绵羊国一只鱼
作者: Jane Yu
简介: Jane Yu,扎根新西兰18年,注册会计师,注册金融顾问,贷款经纪。公众号新西兰YAO乐居,无论贷款,房产,税务,理财,“有证”人将带给您最靠谱的知识和咨讯,更有新西兰美食美酒不定期亲测报告,Work & Life必须平衡起来!

Revolving Credit:蜜糖还是砒霜?关键就在你手中

发布时间:2020-03-20 09:47:55
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已有房屋抵押贷款的客人对Revolving Credit(循环信贷)也许并不陌生,但对于初次置业的人来说,在没有开始使用之前去理解它也许不是很容易。

用得好,它可以为你节省很多钱。但是当它失控时,最终也可能成为一个“不良财务产品”

Revolving Credit是什么?

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Revolving Credit循环信贷指的是一种灵活的浮动利率贷款,类似于透支(overdraft),借款人可以随时支用贷款和随时还款,并且在还款后又可以根据需要再次借款。需要支付的利息则根据实际借款的金额和时长来计算。对于借款人而言,相当于有了一个相当便捷的私人资金池,可随时支取金额,且无需银行每次审批。

某种程度上,revolving credit和信用卡(credit card)的运作方式是很相似的。 但是在根源上,revolving credit是基于不动产抵押贷款的产品,所以可享受浮动的房贷利率,比起其他抵押形式的贷款(车,生意,个人信用等),利率非常有优势

Revolving Credit的比例应该怎么设置?它到底能帮我省钱?还是会让我付出更多利息?

最重要的原则是,您最好对自己未来一段时间内的收支状况有所估计, “收支状况”包括两种:

长期稳定的收支,每月赚的钱和花的钱,一般结余或不足会有多少?

一次性的收支,收入包括一次性的赠与,出售资产等, 支出包括买大件的资产,装修,家庭假期等

 

我的情况适合吗?

如果您对上述问题都很清楚,那么后面的事情就好办多了,看看您符合下面哪种情况?

1、如果您预计收入会有增长,经常可以多还贷款,那么留出一部分revolving credit可以帮您在不需要付罚款的情况下,随时多还贷,从而节省利息。但要注意,浮动利率目前比大部分固定利率高,如果您确定有能力长期固定多还贷,也可以在下一次review时候,通过调整loan term(贷款年限)来实现尽早还贷的目标。

做小生意和投资(比如股票)的客户由于现金流的不稳定性,还是比较喜欢具有很大灵活度的revolving credit这种产品的,在有大笔进帐的时候,可以立刻抵消部分贷款利息, 需要资金应急的时候,又可以有个随时支取的额度

2、如果您预计未来一段时间内收入基本稳定,不会改善,那么尽量按固定的房贷利率还贷目前是比较省钱的:如果revolving credit里面的钱一直都欠着还不上,还不如一开始就固定下来

3、如果您预计短期内会有大笔的一次性收入,比如出售大件资产或者赠与,那这笔金额可以不放到固定的贷款之中,而是做成revolving credit, 不仅可以在收钱时马上停止付利息,还是随时可以再用,无需再次审批

4、如果您短期内有计划购置车,或其他大的支出,那么尽量利用房产抵押申请一些revolving credit额度, 利率比起普通车贷,信用卡,和商业贷款等,一般来讲要低。(要注意的是,revolving credit仍是房贷申请人的债务,无法和商业债务分开)

5、如果您有好的投资产品,在风险可承受的情况下,能够跑赢当前的低房贷利率, 那么revolving credit也可以成为一个很好的资金池

所以,Revolving credit如果得以合理计划和利用,个人觉得是一个非常好的产品,但不一定适合所有人。它最大的优点就是“灵活”,缺点也是显而易见的,就是利率目前高于固定利率。

它到底是蜜糖还是砒霜呢?甲的蜜糖也许是乙的砒霜,适合自己的才是最好的。

 

最后还要注意的是,不同银行对于设置Revolving Credit的金额限制不同,账户费等条件也不同。 

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