Revolving Credit：蜜糖还是砒霜？关键就在你手中

已有房屋抵押贷款的客人对Revolving Credit（循环信贷）也许并不陌生，但对于初次置业的人来说，在没有开始使用之前去理解它也许不是很容易。

用得好，它可以为你节省很多钱。但是当它失控时，最终也可能成为一个“不良财务产品”

Revolving Credit是什么？

Revolving Credit循环信贷指的是一种灵活的浮动利率贷款，类似于透支(overdraft)，借款人可以随时支用贷款和随时还款，并且在还款后又可以根据需要再次借款。需要支付的利息则根据实际借款的金额和时长来计算。对于借款人而言，相当于有了一个相当便捷的私人资金池，可随时支取金额，且无需银行每次审批。

某种程度上，revolving credit和信用卡（credit card）的运作方式是很相似的。 但是在根源上，revolving credit是基于不动产抵押贷款的产品，所以可享受浮动的房贷利率，比起其他抵押形式的贷款（车，生意，个人信用等），利率非常有优势

Revolving Credit的比例应该怎么设置？它到底能帮我省钱？还是会让我付出更多利息？

最重要的原则是，您最好对自己未来一段时间内的收支状况有所估计， “收支状况”包括两种：

长期稳定的收支，每月赚的钱和花的钱，一般结余或不足会有多少？

一次性的收支，收入包括一次性的赠与，出售资产等， 支出包括买大件的资产，装修，家庭假期等

我的情况适合吗？

如果您对上述问题都很清楚，那么后面的事情就好办多了，看看您符合下面哪种情况？

1、如果您预计收入会有增长，经常可以多还贷款，那么留出一部分revolving credit可以帮您在不需要付罚款的情况下，随时多还贷，从而节省利息。但要注意，浮动利率目前比大部分固定利率高，如果您确定有能力长期固定多还贷，也可以在下一次review时候，通过调整loan term(贷款年限）来实现尽早还贷的目标。

做小生意和投资（比如股票）的客户由于现金流的不稳定性，还是比较喜欢具有很大灵活度的revolving credit这种产品的,在有大笔进帐的时候，可以立刻抵消部分贷款利息， 需要资金应急的时候，又可以有个随时支取的额度

2、如果您预计未来一段时间内收入基本稳定，不会改善，那么尽量按固定的房贷利率还贷目前是比较省钱的：如果revolving credit里面的钱一直都欠着还不上，还不如一开始就固定下来

3、如果您预计短期内会有大笔的一次性收入，比如出售大件资产或者赠与，那这笔金额可以不放到固定的贷款之中，而是做成revolving credit, 不仅可以在收钱时马上停止付利息，还是随时可以再用，无需再次审批

4、如果您短期内有计划购置车，或其他大的支出，那么尽量利用房产抵押申请一些revolving credit额度， 利率比起普通车贷，信用卡，和商业贷款等，一般来讲要低。（要注意的是，revolving credit仍是房贷申请人的债务，无法和商业债务分开）

5、如果您有好的投资产品，在风险可承受的情况下，能够跑赢当前的低房贷利率， 那么revolving credit也可以成为一个很好的资金池

所以，Revolving credit如果得以合理计划和利用，个人觉得是一个非常好的产品，但不一定适合所有人。它最大的优点就是“灵活”，缺点也是显而易见的，就是利率目前高于固定利率。

它到底是蜜糖还是砒霜呢？甲的蜜糖也许是乙的砒霜，适合自己的才是最好的。

最后还要注意的是，不同银行对于设置Revolving Credit的金额限制不同，账户费等条件也不同。