移民后，这些知识你应该了解（下）

上一篇我们聊到了出国后关于兔哥购买汽车保险和财产险的一些亲身经历和经验。这次我们重点聊一下医疗保险，顺便给大家分享一下人寿险以及这边的部分银行信用卡在出国旅行中的保险作用。

当然兔哥的风格大家都熟悉了，就是聊到哪里觉得有补充的就会岔开一下，希望大家能习惯并谅解。

刚到新西兰的时候，我们购买的保险基本上都是按照最紧迫和必须的顺序来的。

比如买了汽车就要买汽车保险，买了房屋就要买房屋保险。前一篇作文我没有介绍房屋保险，所以有读者问我重要吗？我回答很重要。因为新西兰的房屋绝大部分是木结构，而且新西兰多地震和飓风（当然奥克兰算是新西兰为数不多的福地，受这些因素的影响相对较少），所以，房屋保险就显得尤为重要。

保险这玩意儿防的就是万一的事。就如同兔哥在国内每年几大千的汽车保险买了十多年了几乎都没用过。但这不意味着我到了新西兰就能以此为衡量参考来只买汽车最基本的保险甚至暂时不买保险。从上篇我的作文大家知道了我到新西兰后汽车保险使用频率高到自己都吃惊，累计理赔金额超万刀。所以，我们永远都不能预测未来会发生什么。而保险就是为此而生的。房屋作为重大资产万一出现漏水水泡或者火灾，就不是理赔一万刀的小事了，动辄就是几十上百万刀，没有保险你能睡得好觉吗？

好吧，回过来我们继续聊聊医疗险。

医疗险在新西兰，对于刚移民过来的人的确不是紧急和急需的，原因很简单，新西兰是个高福利国家，医疗是免费的。所以，对于经济条件相对有限制的家庭，的确是一个“奢侈”的开销。

但是对于有条件的家庭，我还是推荐买的。还是那句老话，保险的本质是对不可预知的大事件而生，是为了让你拥有一个放松的心态或者更高的生活质量而生。

新西兰的医疗虽然是免费，但是作为一项公共卫生资源，面向的是所有居民。应付普通的或者特别紧急的疾病是相对完善的。但是对于一些慢性疾病的检测筛查或者严重但不紧急的疾病的检测和治疗，是需要排队的。比如你觉得哪里不舒服，需要做一个X光，于是医院可能会通知你3个月甚至半年后去做。免费是免费了，但如果这个X光意味着一个隐藏的非常严重的疾病会因此被发现的话，那这三个月或半年可能就会耽搁了你重要的治疗窗口期甚至嗝了你的屁。当然，我只是夸张地来让你明白我想说的意思。在新西兰也有癌症病人在排长队期间直接就驾鹤西去了的个别案列。

而医疗保险相对来说，会帮你节约或者缩短这个时间。因为你除了免费的公立医院外，还多了一个私立医院的选择。也许私立医院也要排队，但是可能时间上会快速很多。你可以理解为VIP通道，但是不意味着VIP通道就一直是无人的状态。当然公立医院也会有很快的情况，这个完全视当时排队的情况而定。

但是兔哥原来的作文里专门为自由做过定义，那就是“自由”意味着你拥有更多选择。而一份合适的医疗保险便是让你及你可爱的家庭通往更自由更有质量的道路。另外，公立医院是不提供免费的非政府补贴的药物的。也就是你可以用但需要自费或者向国家相关部门申请特殊补贴，通不通的过就要看人品了。比如下面新闻中的这位，他自己说自费了3年的药费了，钱用得差不多了，准备停药并与家人告别了。

另外，兔哥当年也曾有过犹豫：新西兰的医疗保险是消费型的，也就是今年的医疗保险就只管今年，过了就没了。不像香港有储蓄理财型的医疗保险。但还是那句话，你永远都算不过专业的精算师团队的。消费型的保险虽然看起不如香港的储蓄理财型保险划得来，但是便宜啊，没有动辄像朋友那样每年每人存10万刀美金的门槛啊。像兔哥一家四口，一个月只需300多医疗险费用，一周不到100。而朋友选择的在香港买的理财型保险，一家四口每年需要存40万美金，连续存10年。

兔哥买的消费型医疗保险，如果需要去私立医院接受治疗，其中主要费用报销为每个人每年手术最高60万刀+非手术的其他治疗费用最高至30万刀，一共最高90万刀。

记住：这些费用包含了所有的疾病和所有需要的药物（无论公费还是私费的药物）。兔哥的医疗险对于非国家补贴的新药报销没有任何额外限制，但其他有的保险公司是有的，兔哥听说有家著名的保险公司对于癌症的私费用药单独有个条例，每年额定报销不超过1万刀。。。

另外新西兰还有一种保险叫做重大疾病险。这个和上面说的医疗险是完全独立的保险品种。简单来说就是如果A分别买了重大疾病和医疗险，那么当A生病需要治疗的时候，是用医疗险来在最高报销额度内实报实销一切治疗费用（兔哥上面说的60万+30万的报销金额几乎是完全够用的）。如果A得的这个疾病刚好是重大疾病险中的某一项疾病。那么他除了用医疗险报销对应的医疗费用外，还可以同时获得重大疾病险的赔偿。是的，你可以理解为重大疾病险类似于一个疾病类的彩票。A得了，就中奖，直接领取奖金。就是这么简单。

还有一点，在新西兰的医疗保险中，覆盖了很多人性化的项目。如陪护人员的出行和住宿报销，某些疾病需要的术前术后的心理咨询治疗费，某些因为手术而购买的物品的费用，比如化疗掉头发后需要买个假发帽子之类。一句话，比较人性化。

从我上一篇的汽车保险理赔流程来看，西方发达国家基本上都是以信任为主。所以，理赔相对简单直接，该你的就是你的，没人弯酸或者怠慢你。而且这些公司的员工绝大部分都是同情理赔人员的，因为西方国家信仰的问题和很弱的集体观念问题，导致绝大部分的西方国家的工作人员的共情能力和爱心都很强，因为他们自己就是和你处于一样的消费者位置，至于公司或者集体，那是老板的，关我啥事。我不但要按照公司的规定做事，我还要为用户找到更多适用的理赔政策。这类员工虽然老板不爱，但消费者爱啊。

很多人说：我还年轻，孩子也很健康，所以晚几年买不就节约几年的钱吗？是的，的确是这样。兔哥买了几年了，一次都没有用过，而且我希望这一辈子都不要用。但是，别忘了保险的属性，是为不可预知的事做安排。如果某一人是家里的经济顶梁柱，或者有较高的家庭贷款负债。保险一定是让你心底深处不至于焦虑的一个规划，说白了，保险是为保护你的底线的最后一道防线。所以我才鼓励有条件的家庭要认真去思考这个问题。

还有，医疗险是不会对原来的疾病所保险的。换句话说，A如果因为得了某个疾病才跑去买保险。那么，这个疾病一辈子都将得不到保险。你懂了吗？因为国外的医疗记录是全联网的，你只要确认了某个疾病都是会被记录的。也许在询问阶段你可以撒谎说没有，但如果一个人在自己人设和信用方面撒了谎，那这些谎言将会让这个人永远都不能光明磊落地面对自己，这种跟随一辈子心底的担心和焦虑本身就会是一种心理负担，特别不值当。所以，这才是兔哥为什么鼓励和苦口婆心地劝说有条件就早点买的原因。

当然，如果A的家庭，每年也就一万刀的收入，光保险费就要花掉他3千多，如果一家人身体都健康的话，就暂时先不考虑，因为不必为了一个在未来可能影响你生活质量的“可能”去付出立即便会影响你当下生活质量的代价。

再来说一下人寿险：人寿保险类似于重大疾病险，都是“彩票”类型的。

重疾险是得了指定的重疾就中奖，直接领赔款，爱咋用没人管 ，你要拿去吃喝piao赌都行。人寿险也一样，只是中奖类型只有一种，那就是嗝屁，无论什么花式的嗝屁法，喝水死，走路死，笑死哭死，连自杀死（不能即买即抹脖子）都算。

对于重疾和人寿这类“彩票型”保险，其实兔哥个人认为：对于财富自由的人群反而不是最适合的。而对那些负债的中产或者双方都是家庭顶梁柱的家庭比较重要。

比如说，A是经济主要来源人，他的家庭每月的收入扣除房贷后生活还不错。但突然哪天，A得了重大疾病。医疗险能帮助他治疗，或者没有医疗险，有公立医院兜底。但是他的工作可能因为这个疾病失去了。医疗险只管治病不会给你钱花的。那么房贷面临还不上，面临一家老小将失去房产。如果有重疾险，你便会得到一笔钱帮你度过这个难关。每个人负债金额不同，所以重疾险会需要根据每个人的情况去设置购买金额。同样，人寿险也是这样，比如A驾鹤西去了，留下美丽的一直呆在家里的相夫教子的老婆带着两三个幼子，面临着直面而来的生活压力和还贷款的压力，搞不好需要卖掉房子。

而人寿险这个时候跟重疾险一样，就发生重要作用了。赔偿一笔钱帮A的家人度过难关。

当然，如果A说我就一个人 ，无所谓。但是假设A并没有太多的资产和存款，如果得了一个重疾，医疗他也不想医疗了，因为他觉得他那个病接受医疗的话，也只是活着，生活质量会严重变差，算续命而已。他想在临走之前好好疯狂地玩一把，比如到夜店去点一打喝不来但能吸引花菇凉的“皇家礼炮”，然后带个花菇凉全球去潜潜水，多美好啊。但大哥们，那需要钱啊。所以，如果经济过关的时候，花点小钱买个重疾，到时候bingo！中了奖便去疯也是个选择。如果想给自己的其他亲人或者慈善机构留下点什么正能量，除了重疾再来个人寿险，嗝屁后还能造福活着的也是个任性。

综合起来看，以上的保险对于财富自由的人来说，反而不如财富还不自由的人迫切。特别是重疾和人寿。但对于财富还没自由但平时经济有富余的人来说，以上保险都是避免家庭出现重大下滑的一个底线保障。

好了，继续说医疗保险的其他相关知识。你买了医疗保险但是不想在新西兰使用咋办？

比如A想回中国，或者去美国，泰国或者日本等等其他国家去治疗，因为他可能更相信这些国家的医疗水平或者因为这些国家有他的亲人可以陪伴，答案是：可以！但是有两个点需要了解：1：报销金额只能是：同样疾病在新西兰的治疗总费用的75%。据说新西兰政府有一个每种疾病的治疗大致预算指导标准（兔哥没见过）。在这个范围内，实报实销。2：必须经过新西兰的家庭医生初查并确认。在出国治疗中唯一的一个国家可以全额报销的是：澳洲。

所有要使用到医疗保险的报销，流程里必可不少的一环是家庭医生的环节。你不能没有家庭医生的介绍信就直接跑去私立医生处或者私立医院做一个“大保健”，然后要求报销。最好是买完保险就下载一个该保险公司的App，如果需要去私立医院检查或治疗时，在家庭医生开了推荐信后，便在App上面填一下申请，等待批复后再去私立医院，一般情况很快就批复了。

当然如果你没有提前在App上申请便直接拿着家庭医生的推荐信去了私立医院，请告诉私立医院你要用你的医疗保险，大部分私立医院或者医生是可以帮你处理和保险公司之间的手续的，当然，如果提前咨询一下私立医院是否可以帮你处理这个手续可以免去一些不必要的麻烦，或者提前咨询你的保险顾问也是一种方式。

有的华人经常每年要回国呆几个月，甚至像兔哥未来可能会到其他国家长呆几年。那么如果你仍然要回新西兰或者澳洲的。那么你的医疗保险请不要断。可以请假，也就是10年内，你最少可以请3个月，最多可以请2年的假。这两年你不用缴费但一样可以享受保险，但最长只能两年。在不超过两年的中断期中只要你继续缴费购买即可享有原来的所有保险条框。否则，就视为中断，中断后的坏处是在中断期间如果生病，那这个病便不会被新保险合同认可，因为新保险合同只认可被保险后产生的新疾病。当然，有没有一种保险能让你在任何国家之间同一家保险公司旗下切换而不视为中断的，了解这块的人欢迎分享。 

扫描二维码，关注我！