KiwiSaver —— 你以为你以为的就是你以为的吗？浅谈新西兰养老（一）

新西兰良好的福利政策一直是吸引移民的加分项，尤其是养老福利始终为人津津乐道，似乎只要有资格享有这项福利就可以安享退休生活了。

那真的是这样吗？

首先，我们来看一看由新西兰政府支付的养老金计划（New Zealand Superannuation）。一般来说新西兰的公民（Citizen）或居民（Resident）需要在新西兰居住满十年且其中五年是在五十岁之后，这样在六十五岁退休时便可以向新西兰政府申请养老金。

这个养老金够花吗？

下面的表格是根据新西兰社会发展署（Ministry of Social Development）于2017年4月1日提供的最新数据整理而来：

这里面最高的单身独居类别，税后周收入也仅有$390.20，只够维持最最基本的日常生活。虽然这个金额每年会有所增加，但也仅仅是根据通胀率进行微调，

例如2017年的税前金额就是在2016年的基础上增加了1.5%，而新西兰央行（ReserveBank of New Zealand）的数据显示自2000年以来新西兰的年平均通胀率为2.7%。

这个就尴尬了。。。

那广大困难群众该怎么办呢？

于是新西兰政府推出了KiwiSaver项目，这也是我们今天的重点（敲黑板）！！！

相信绝大多数在新西兰生活的人都听过KiwiSaver这个名词，也会理所当然的认为它和中国大陆的退休金制度相差无几。这正是大多数人对KiwiSaver存在的认知误区。

一言以蔽之：KiwiSaver是一个针对新西兰公民或居民的自愿持有，自负盈亏的长期理财产品。

自愿持有是说加入KiwiSaver计划是非强迫性的，完全自愿加入。我们主要来说一下自负盈亏，这也是最容易让大家误会的地方。

自负盈亏也就是说：

KiwiSaver不是由政府担保的

而是自己承担理财风险

KiwiSaver账户里的资金余额，一方面取决于存入的金额，另一方面则要靠金融公司赚取的年回报率。

存入的金额主要包括从你工资中扣除的部分，雇主支付的相应金额，以及政府的补贴。

最常见的例子是你缴纳工资总收入的百分之三，雇主再额外支付你同等金额，这里与中国大陆的公积金政策一样，雇员和雇主均需缴纳一定金额。政府的补贴叫做 Member Tax Credit，你每缴纳一纽币，政府补贴50分，到$521.43封顶，这意味着，如果你一年能往KiwiSaver账户中存入$1042.86的话，你就能获得全部$521.43的补贴。

假如你的年收入是$60,000，你缴纳百分之三，雇主缴纳百分之三，再加上政府的补贴，存入KiwiSaver账户的金额就是（不考虑相关税费）：

$60,000×(3% + 3%) +$521.43=$4,121.43

计算中的两个3%分别是雇员和雇主支付的部分。也就是说你每年仅需要缴纳$1,800（$60,000×3%），便可获得$4121.43。

所有存入KiwiSaver账户的金额，会转到相应的金融公司名下，由他们进行投资，并赚取回报。考虑到KiwiSaver账户会一直持有至65岁，时间跨度长达三四十年，金融公司所赚取的年回报率就显得格外重要了。

例如：同样是一千纽币，一家金融公司的年回报率是1%，另一家金融公司的年回报率是2%，从25岁到65岁，一共存40年，差别会有多大呢？（年复利计息）

$1,000×1.0140=$1,489

$1,000×1.0240=$2,208

一个百分点的差别，经过40年的增长之后，前者仅为后者的67%，换句话说就是后者吃火锅，前者也就只能吃火锅底料了。

负责KiwiSaver运营的金融公司目前共有25家，其中包括银行，保险公司，投资公司等等，每个公司均管理着4-6支不同类型的投资组合，各个投资组合的回报率更是大相径庭，相差达3-7%！！！一个百分点的差别就少了三分之一，三到七个百分点想想就可怕——OMG！！！

KiwiSaver系列一共会有3到5篇文章，详细的介绍KiwiSaver的方方面面，之后的文章会跟大家分享以下问题的答案：

KiwiSaver项目究竟是如何运作的，有没有什么特殊规定呢？

金融公司是如何管理我们的KiwiSaver账户呢？

我们该如何确保自身利益，开心地吃火锅呢？

今后这个公众号还会与大家分享新西兰金融业的发展情况和就业形势及信息。另有新西兰金融监管，保险，房贷，理财投资方面的知识。例如，在金融服务纠纷中如何维护自身权益，如何判断金融从业人员的专业水平以及如何进入新西兰的金融行业工作，等等。

力争用最平实的语言，让大家了解在新西兰生活所需要的相关金融信息。

有兴趣的朋友，还请扫描下方二维码，关注公众号。

参考链接：

新西兰社会发展署:https://www.workandincome.govt.nz/

新西兰央行：https://www.rbnz.govt.nz/

KiwiSaver主页：http://www.kiwisaver.govt.nz/

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