专栏名称:新西兰投资风向标
作者: 小风标
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疫情引发Lockdown,沉重的房贷压力该怎么办?

发布时间:2020-04-02 09:38:08
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 新西兰总理在2020年3月23日宣布疫情进入3级状态,并将于48小时后提升到4级,这代表着新西兰正式进入Lockdown状态,在Lockdown状态下:

l 全国进入自我隔离状态;

l 所有酒吧、餐厅、图书馆、游乐场、咖啡馆关闭;

l 所有室内室外活动被取消;

l 全国学校从3月24日晚起关闭;

l 非必要工作需在家办公;

l 超市、药房等必要设施将保持开放;

l 警察与民防将会开始巡逻,确认隔离状态。

好吧,整个形势是非常糟糕,虽然说可以在家办公,但是实际上,整个国家处于一种半停摆的状态,众多公司为了生存纷纷出招,除了老板高管减薪冻薪或者是不拿任何奖金,不少受到巨大影响的公司得进行裁员或者减薪,例如新西兰的骄傲新西兰航空裁员30%,Flight Center关停数百家门店,同时还有不少餐厅,娱乐业破产,关停。

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不过现在,我们没时间去关心别人,更需要注意自己可能遇到的麻烦,如果,你的收入受到本次疫情的影响,但是,你的贷款又追到门前了,那么,你该怎么办呢?

 

1. 收入保护保险

当你在申请房贷的时候,银行都会问你,你是否需要收入保险,如果在你的收入减少,甚至是被裁员的情况下,可以与你的Account Manager联系讨论Claim的事情;

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2. Work and Income

新西兰是一个著名的福利国家,在你失去工作,失去收入来源的情况下,请与就近的Work and Income联系,咨询是否能申请福利。

 

3. 向贷款银行申请Financial Hardship

银行会根据你的个人情况,酌情调整房屋贷款的还款数额,甚至可以暂时不用偿还房贷。

 

4. 设置或增加Revolving credit(循环信用贷款)账户/ Offset(对冲账户)

如果你手上有一笔现金,比如说2万纽币。假设你原本计划在房屋贷款到期时,把这笔钱还进房贷,但我们不建议这么做,因为这样不有利于自己的现金流。我们建议开设一个revolving credit(循环信用贷款)或是Offset(对冲账户),把房贷中的2万和自己手头上的2万相对冲,这样做是为了:——房贷中2万的贷款利息被抵消——你仍然能随时支配使用这2万现金。但如果你把这2万现金还入房贷之后,再想要把钱拿出来(贷款top up),你需要重新向银行申请,并且万一你没有足够的收入,银行不会批准top up。

 

5. 申请提现KiwiSaver

大家可能会问,KiwiSaver不是要到65岁才能提现吗?但是在极端的情形下,例如身体问题,死亡,或者极端经济困难时机,可以对您的KiwiSaver进行提现。

 

6. 二级贷款

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如果按照简单点的说法,二级贷款等于把你的贷款再卖一次,但是,这是很无可奈何的做法,通常二级贷款的承接方不一定是银行等金融机构,而更多的将会是私人金融机构,他们无论是手续费还是利率比银行都要高不少,而且还款期限低,但是作为最后熬过去也不失为一个办法。

 

7. 出租自己的房屋

在情况好的时候,大家都希望有着舒适的生活空间,但是在失去或者减低收入的情况下,就得重新想想了,不过在现在看来,这并不是一个好的办法,一来陌生人容易引起病毒的感染,二来因为大量的留学生与工签旅游签不能入境,留下了大量的空房,一时间租赁市场由供不应求变成供大于求。

 

8. Debt Consolidation

在极端的情况下,有不少人会对金融机构,P2P进行短期小额贷款,这个时候,可以让你的会计为你进行债务重组,减轻还款压力。

 

9. 出售大件/暂时用不上的物品

大家家里都有一些奢侈品,不常用的物品,出售吧,现在不是留着的时候了。

 

10. 延长贷款还款期限

如果你的贷款原来是10年的,把他延长至30年,那么每一期的还款额度就会降低,同时,把贷款refinance到其他银行,拿到新银行给的cash back,并且把贷款从之前的10年还款期限延长至30年,再重新固定上更低的房贷利息,这样的三重效应能非常有效的帮助你减少还房贷的压力。

 

11. 把贷款还款方式从本金+利息变成只还利息

如果你的房屋贷款只还利息,暂时不用还本金,那么每次的贷款还款额便能少些。“只还利息”作为临时减少还贷压力是非常有效的,但这种房贷还款方式会cost你更多。

 

12. 向家里求助

没什么好说的了,家永远是你背后最后的支持力量,虽然万般不想,最后,记得你还有家人。

风向标写到这里,思绪万分,实际上,上面每一个方式,背后都会有他们引起的问题,但是在这个极端的情况下,使用也是无可奈何的,希望每一位读者都只是读读这篇文章就好,不需要用到任何一个方法。 

*文中所有图片均来源网络

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