低息万岁？但是对于这部分买家来说简直是苦不堪言

最近（2021年初），四大银行共同出手再次调低利率，风向标从来没像过去一年那样，觉得“历史新低”这个词那么不值钱。

房地产市场一片欢呼，但是，实际上，有一部分人正因为持续的减息而感到苦恼！

储备银行去年大幅降低利率的举动导致房地产市场“贫富”与“贫富”之间的鸿沟不断扩大。最新房屋贷款负担能力报告强调了已经拥有房屋的人和努力购买房屋的人之间日益加剧的不平等。

根据这份报告，平均三年固定抵押贷款利率的下滑始于去年3月，从2月份的3.52％降至3.31％。从那里继续下跌，11月/12月跌至2.58％。3月份储备银行将官方现金利率削减75个基点至创纪录的低点0.25％。

降息对房价产生了直接影响，促使新西兰房地产协会（REINZ）的最低房屋售价从5月份的44.6万纽币上涨至12月份的55万纽币。在七个月内增加了$104,000（23.3％）。

市场中位数涨幅更大，REINZ的全国中间价格在5月至12月之间上涨了129,000纽币（20.8％）。

对于现有的房主来说，那些非同寻常的价格上涨就像天堂里的甘露，这就像钱从天上掉下来，在七个月内使平均房屋所有者的资产增加了100,000多纽币，或者每天差不多500纽币。

不断下跌的利率不仅增加了房屋所有者的权益，因此也增加了他们的个人财富，如果他们对自己的房屋抵押贷款，那将减少抵押贷款的支付。如果按2020年3月的两年平均固定利率3.31％来计算，每月300,000纽币的抵押贷款的付款额约为1316纽币（为期30年）。但到了11月/ 12月，利率已降至2.58％，将30万纽币抵押贷款的每月还款额减少到1198纽币，使房主每月节省了118纽币。从总资产和日常现金流量两方面来看，这两个因素相结合使现有房屋所有者的状况大大改善。

但是对于想成为首次购房者的他们来说，尤其希望进入房地产市场抄底，利率下降已反而成为他们最大的挑战。他们需要为房屋售价准备20％的首付，但是这个数字从去年5月的89,200纽币增加到12月的110,000纽币，七个月内增加了20,800纽币（23.3％），同期，10％的首付所需的金额从$ 44,600增加到$ 55,000。

在奥克兰，20％押金所需的金额从5月份的141,040纽币增加到12月的159,900纽币，而同期10％押金的所需金额从70,520纽币增加到79,950纽币。除了增加潜在的首次购房者需要储蓄的押金之外，不断上涨的价格也增加了抵押所需的借贷数量。如果他们有10％的押金，则需要借入495,000纽币才能以最低价格购入房产。如果房屋位于奥克兰，则需要借入719,550纽币。

如果买家有了20％的押金，以全国偏低地区的价格价格购买房屋所需的抵押贷款额大约为440,000纽币，而在奥克兰，则为639,600纽币。令他们更加痛苦的是，利率下降将通过减少抵押贷款支付而带来的任何好处，都被去年5月至12月间的价格上涨所抵消。

首次购房者需要留出的钱，用于以5月的全$ 446,000购买的房屋的80％抵押贷款的付款，每周大约需要$ 342。但到了12月，同一房产价格已升至55万纽币，这使得按揭供款所需的金额达到每周405纽币。

如果第一个购房者只有10％的押金，则抵押贷款所需的金额将从每周446纽币增加到508纽币。如果房屋位于奥克兰，则每周需要预留的抵押金额将从押金20％的540纽币增加至589纽币，押金10％的费用将从705纽币增加至738纽币。

因此，较低的利率对现有房屋所有者的影响与尚未购买首套房子的人们之间的区别就更加明显。

无论采取哪种措施，现有的房主的生活状况都将大大改善。他们更富裕，因此不得不支付更少的抵押贷款。对他们而言，较低的利率就像金钱从天而降。但是对于有希望的首次购房者来说，情况正好相反。他们将需要储蓄更长或更长时间的存款，而当他们最终有足够的存款时，抵押贷款的还款将耗尽他们的家庭预算。

对于许多平均收入的人来说，拥有房屋正迅速成为不可能的梦想。

下表列出了新西兰所有主要地区和地区的典型首次购房者的主要承受能力指标，其首付分别为10％和20％。

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