案例分析： 银行纷纷降息，怎样refix划算？转银行是否有利可图？利息是否决定一切？

最近各大银行都降低一些固定1，2年贷款的利息。也接到不少咨询关于转不转银行。在和客人沟通交流的时候，我一直强调不能只看纸面上两个银行给你的报价。要结合所有因素来考虑。在这里，想和大家分享几个scenarios，希望有类似疑问的朋友能拿到些启示。

首先，能不能转银行，第一取决于你的收入情况有没有变。因为转银行要重新审核贷款人的还款能力，所以你必须通过现在的审核（比以前严格）。

假设你通过了，贷款审核，下面这两个费用是你要注意的：

1.      Breakcost/ early repayment cost （平时我们所说的违约费。）

比如，在你上一次贷款的时候，定期两年，现在每到两年，你要跳出这个合同，这就是银行说的 break cost. 这个算法不好把握，因为银行有自己的公式。前段时间 interest.co.nz 做了个模拟器，大家可以去试试，链接在这里：（https://www.interest.co.nz/calculators/mortgage-break-fee-estimator）不过不保证准确性。 最终数字要和你自己银行确认。

2.       Deed of Acceptance (DOA)/ Cashback agreementetc （平时我们说的所谓“霸王条款”）

每个银行都有自己的叫法。不过意思是一样的。你一开始贷款的时候，作为拿返现的条款，和银行签了一个n年不能离开银行的协议。如果在限期内走了，就要返还所有或者一部分的现金。每个银行也有自己不一样的规矩。所以要看回当时签的文件。

好了，入主题，这里先假设一个情况，来分析一下转银行和不转银行的区别：

David 去年在A银行借了50万，当时拿了$2,500的返现，签了两年内都留在A银行的“霸王条款”。利率当时定了一年。

现在David的贷款到期了，A银行只提供牌价利率给David,4.3%, 再定一年。 David 不开心，因为上周新来的邻居，隔壁老王刚刚买房找的是B银行，拿到的是一年 4.15% 的利率.。David到了B银行，花了一两天时间准备材料，按照银行要求提供，审核也过了。B银行也给出了4.15%的利率。但后来David觉得哪里不对了，因为发现这笔帐是这么算的：

所以，如果David乐意转银行的话，他的最终收益大概在$350.而且B银行要求和他们签一份为期3年的“霸王条款”。如果你是David,你会怎么做？

第二个scenario:

还是 David, 他心有不甘，在他公司李老板的推荐下，找到了C银行。C银行给出的条件是：定一年，利息 4.09%, 返现$3,000。三年之内留在银行。David一看这个利率不错，挺好的，当场就签了。。。。在正式转银行前几天，因为David的律师已经发信给A银行，A银行给David，想挽留他，开出了最终报价： 一年 4.19%！

David 一下子迷糊了。因为现在帐，是这么算的：

也就是说，忙活了好几天去准备材料，跑了几家银行，David仅仅省了$100块！

好了，问题来了，怎样才能避免出现像David这样的尴尬事情呢？很简单，在决定转银行之前，一定要和你信得过的贷款中介或者银行贷款经理真正从你自己的角度去把事情分析清楚 （而不是光想着多做几个贷款）。就算看到一些貌似很好的条件之前，务必在做决定之前衡量各方利弊，然后再作出我们所说的 informed decision。

最后，补充一点，如果你的贷款已经是还了好几年，在转银行的时候，务必确认新的贷款年限，因为原始设置通常都是30年，也就是说，如果这点不注意，在不断的变换银行的过程中也不断的把贷款重设回30年，也就是一直都还不清了。

如果想知道更多，或者想对你个人情况有更深入的分析，欢迎随时联系作者。

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