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作者: 米叔
简介: 米叔目前就职于新西兰本地一家顶尖的金融合规咨询公司,所服务的客户遍及新西兰金融行业的各个分支,包括基金公司、衍生品交易公司、保险公司、贷款公司及换汇公司等。故对各种金融产品均有所了解,希望能够通过公众号文章,用最通俗易懂的语言,为大家提供日常生活所需的金融知识。

新西兰个人理财小贴士(一) —— Term Deposit和PIE

发布时间:2018-04-18 10:35:16
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从这篇开始,我们要开始一个新的话题——新西兰个人理财。

这个话题将主要介绍一些与大家日常生活息息相关的个人理财产品,包括存款,基金,信用卡,个人消费贷以及股票和债券等等。不同类型的理财产品均有自己的特性,如果单从收益率的角度来评判优劣,不免有失偏颇。在介绍各种理财产品的过程中,还会穿插一些关于资产配置的讲解。希望对各位能有所帮助。

这第一篇我们先从相对简单的理财产品开始,在介绍Term Deposit和PIE前,我们先来看看不同的银行账户。(因为大米同学所有的账户都在ANZ,所以文中例子均是ANZ的相关产品,其他银行也都有类似产品只不过名称不一样。)

你知道银行账户分为消费账户(Everyday banking accounts)和存款账户(Saving accounts)吗?你知道ANZ一共有七种不同的银行账户,三种不同的银行卡吗?

这里给大家普及一下EFTPOS是什么意思——Electronic Funds Transfer at Point of Sale。不知道你以前知不知道这个,我是今天才知道的。

那么这些账户要如何使用呢?

在这里跟大家简单介绍一下我自己的账户管理经验,感觉比较适合努力奋斗的年轻上班族,土豪可略过。这里面的花费仅代表我个人的生活成本,不具有代表性,重点是如何使用各个账户。

下图便是我的账户截图,里面目前包含了Go Account, Online Account, Serious Saver Account, Cash Back Visa (信用卡) 和 Term Deposit。

我个人一周的花费(不包括房租)大概在$250左右,这主要包括了油钱,电话费,娱乐和饭钱,平时添置衣物和电子产品另算。注意,这里$250并不是每周的标准支出,而是平均支出,每周具体支出会有浮动,但总体保持稳定。

Go Account

我的日常开支基本都从这个账户或者信用卡账户出,每个月的工资(我们公司月结)也会打到这个账户。这个账户基本每周只保留$250左右,我个人是以每周五做为节点,将此账户的余额补充至$250,其他的钱都会转入Online Account。

Online Account

这个账户的余额基本保持在我个人月开支的两倍左右,以备不时之需。这个账户每个月均会有少许利息返还,且无任何手续费及转账限制。

Serious Saver Account

在保证前两个账户保有正常余额的前提下,其他结余的部分便都归集到这个账户。这个账户不能随便提取余额,所以在将钱转入之前,要考虑一下今后三个月是否有大额开支。否则,钱在这个账户不仅赚不到利息,还要承担转账的手续费。这个账户的余额到一定程度之后(我个人是$10,000左右),便可以考虑把余额转成Term Deposit 或者是PIE。

以上我的个人经验仅仅是供诸位参考,抛砖引玉。

下面我们来看一下Term Deposit 和PIE

Term Deposit其实就是我们国内常说的定期存款,相信大家都并不陌生。ANZ Term Deposit的存款期限从30天至5年不等,利率也从最低的0.5%年利率到4.1%年利率,$10,000起存。在存入之后有七天的冷静期(Cooling-off period),在此期间可以随时撤回存款。过了这个冷静期之后,ANZ便有权拒绝你的提取存款请求,除非你遭受了严重的经济困难(Hardship)。即使ANZ同意你提款,所得的利息也会大打折扣但不会低于零。

PIE的全名叫做Portfolio Investment Entity,其本质是一个基金,投资标的物为ANZ的存款产品,所以其定期利率与Term Deposit相同。换句话说就是,你把钱投入到这个叫PIE的基金里面去,然后管理这个基金的基金经理再将你的钱投到ANZ旗下的Term Deposit中去,赚取相同的利息。

蒙圈了这下,咋绕一圈又绕回去了呢?闹呢?

其实PIE的优势在于税率。说到税率我们又要牵扯出来另外两个概念,一个是Withholding Tax,另一个是Prescribed Investor Rate(PIR)。感觉这篇文章要变的非常冗长啊……如果你只想知道结果,可略过分析,直接从下面的红字部分开始看。

Withholding Tax就是针对存款所得利息征收的利息税,其税率与你个人所得税的税率一致。目前新西兰实行的是阶梯税率。

这就是说,如果你的收入是$48,001,那么你的利息收入的税率(Withholding Tax)就是30%。如果你的收入是$80,000,那么你的利息税税率就是33%。

但是

如果你的存款在PIE中,那么你利息税率便是PIR而不是Withholding Tax。PIR共分为四个:0%,10.5%,17.5%和28%。

0%的情况这里就不介绍了,它基本上仅适用于各种金融机构或慈善组织,与我们普通投资者关系不大。

PIR的具体税率是由你前两年的收入决定的。

如果前两年中,任意一年的收入不高于$14,000,且加上PIE中的投资收入后,总收入仍不高于$48,000,税率则为10.5%。

如果前两年中,任意一年的收入不高于$48,000,且加上PIE中的投资收入后,总收入仍不高于$70,000,税率则为17.5%。

其他情况下,PIR均为28%。简单的说就是,如果你过去两年中,任意一年的收入高于$48,000,那么你的税率则为28%。

对于在新西兰有一定工作经验的人来说,绝大多数人的年收入都会高于$48,000,那么把钱放在PIE中就比Term Deposit中更为合适,因为PIE中的税率为28%,而Term Deposit中的税率为30%或33%。

下面给大家举一个具体的例子:

如果你的收入是高于$70,000,同样期限的PIE和Term Deposit的收益率都是5%,那么PIE和Term Deposit中的实际收益会相差多少呢?PIE的税率(PIR)是28%,而Term  Deposit中的税率是33%。

5% × (1-28%)÷(1-33%)= 5.37%

5%  × (1-28%)的意思是,5%的回报在扣除28%的利息税后的净收益,在用这个净收益÷(1-33%)就得到了在33%利息税的情况下,要得到相同回报所需要的收益率。换句话说就是,在相同收益率的情况下,PIE的实际收益率(考虑税费影响)要比Term  Deposit高出0.37%。

结语

你问我为什么我自己不把钱放在PIE中而是放在了Term Deposit中,一方面是开通Term Deposit要比PIE容易,开通PIE需要去网店,而Term Deposit只需要在手机银行或者网上银行操作就行,另一方面是,我当时压根没想起来PIE。

了解这些理财产品并不能使你一夜暴富,甚至不能领你的财富快速增长,但毕竟我们绝大多数人都是财富增长相对稳定的普通人,或者至少在某一阶段你是这样的普通人,所以开源和节流对我们来说同样重要,节流并不是节衣缩食,而是打好基础,为下一步发展做好准备。当然开源更为重要,真正的致富从来都不是省出来的,而是挣出来的,加油干吧!

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