新西兰个人理财小贴士（二）——信用卡

在开始今天内容之前，我要先对上一篇的内容做一些补充。

新西兰个人理财小贴士（一） —— Term Deposit和PIE

并不是只有银行才有Term Deposit

其他的金融机构，例如Building Society, Credit Union 和一些金融公司也提供Term Deposit的服务，具体的利率和金融机构可以到这个网址进行查看：https://www.interest.co.nz/saving/term-deposits-1-to-5-years

Building Society 和Credit Union这里就不展开讲了，大家只要知道他们运作的方式大概和银行差不多就行，他们通过对成员融资，再进行放贷或从事一些符合融资成员利益的集体项目（例如集资买房盖房等）。

一般来说，这些非银行机构会提供比银行更高的利率来吸引资金，但相应的这些机构的信用评级也比银行低一些（风险比银行高）。

这里给大家举一个例子，UDC Finance Limited，这家公司算是一家有一定规模的金融公司，之前差点被海航收购，现在由ANZ Bank New Zealand Limited全资控股，主要经营汽车贷款和租赁业务。下图就是UDC提供的各期利率与一些主要银行的比较，整体来说UDC提供的各期利率都是具有一定优势的。

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定期存款不满一年的怎么计算利息呢？

2018年3月25日，ANZ银行210天的定期存款的年化利率是3.25%。假如你存$10,000，那么你最终能够得到的利息是

$10,000 × 3.25% ÷ 365 × 210 = $187

好啦，分割线，我们正式进入今天的主题。

相信大家对信用卡应该都并不陌生，信用卡为我们提供了额外的资金，使我们可以更加游刃有余地购买心仪的产品和服务，提升生活品质。但同时，如果使用不当，也有可能会令我们深陷债务漩涡。

在新西兰，信用卡除了可以作为我们日常消费的补充之外，另一个重要的功能是作为个人信用分数的基础。这一点非常重要，因为当你日后需要申请诸如商业贷款，房贷，车贷等贷款时，你的信用分数是对你偿债能力和信用水平的重要参考。银行以及其他金融机构会依据你信用分数的高低，决定对你的授信额度。

如果你不使用信用卡，那么你就没有个人信用分数，贷款时就会受限。你说我自己有钱，平时都用不着刷信用卡，所以才不用的，对不起，那也不行。

大米同学查看了几家主要的银行，发现各家提供的信用卡品类大同小异，所以这里还用ANZ的信用卡作为例子进行讲解。

从信用卡的服务对象来区分，可以分为个人信用卡和公司信用卡。

在个人信用卡中，按照功能来划分的话，可以分为Low Rate Visa信用卡，CashBack Visa信用卡和Airpoints Visa信用卡。

Low Rate Visa信用卡

这种信用卡主打的特点是较低的年费以及利息。

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这种信用卡比较适合每个月不会全额付清所欠余额的人，这样利息费用就会比其他两种卡低。

CashBack Visa信用卡

这种信用卡就像它的名字一样，会根据你支出的数额返还一定比例的金额。它还有一个升级（白金）版叫做CashBack Platinum Card。

这两种卡的主要区别是现金返还的最大限额。

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一个CashBack Point就是你消费的一块钱，也就是说普通的CashBack信用卡一年最多返还你$300，而白金版的CashBack根据你的消费额度，返还的资金并没有上限。

这里消费的金额并不包括现金提取，赌博支出，利息费用，政府征收（税）等。

这种卡比较适合，用信用卡支付日常开销且能够按时足额偿还上月所欠余额的人。

Airpoints Visa信用卡

这种卡类似于CashBack也是返还，只不过这个返还的是Airpoints Dollar。它也有一个升级（白金）版Airpoints Visa Platinum。

普通的Airpoints卡是每消费$120可以赚取1个Airpoints Dollar，没有上限。

白金版的是每消费$75可以赚取1个Airpoints Dollar，没有上限。

Airpoints可以用于购买Air New Zealand和Star Alliance的相关服务，Air New Zealand还有专门Airpoints Store供会员使用Airpoints消费。白金卡还有更多优惠，例如豪华候机室，升级会员等级等等，详情可查询Air New Zealand的网站。

这种卡就比较适合经常需要外出旅行的人使用。同时，还有专门的公司用卡，返还比例更优，服务项目也更多。

计算利息的方法

信用卡计息的基础是你上月账单未还清的部分。一般来说在一个账单期（一个月左右）结束时，你会收到一份银行对账单，上面会列明你上一个账单期一共欠了多少钱，和最低要还多少钱。

如果你把上一个账单期欠的所有钱都还清了，那么你的账户就不会产生利息费用。也就是说你可以无息使用银行的资金一个月，把自己的钱放在账户里赚取利息，在账单到期日全部还清即可。

但如果你仅仅是支付了最低还款额（一般为所欠总额的3%，或最低$10），那么未还清的部分就要计息，而且是以日复利计息。举个例子：

结语

正像我们开篇处介绍的那样，信用卡可以说是一把双刃剑，要学会妥善使用才是。它不仅可以使我们支配更多的资金，同时还可以为我们挣取奖励，以及利息。更重要的，它是我们建立个人信用体系中的关键一环。

有计划的对个人财务进行管理，是我们开始财富积累的第一步，有了良好的管理，在收入稳定增长的情况下，我们便可以积蓄结余，积攒资本，到一定数量时，便可以进行下一步投资，承担更多的风险，赚取更多的收益。

我们总说希望实现财富自由，但究竟什么是财富自由呢？

个人认为财富自由并不是一个具体数值，而是当你的被动收入能够负担你的全部支出时，你便实现了财富自由。也就是说，你不需要主动劳动或是经营去创造财富，仅仅依靠你的投资利得便能衣食无忧的生活。

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