好的负债？坏的负债？新年教您如何把坏债变好债

很多中国人都认为：莫欠债，欠债要还钱。所以，我们还是老老实实、攒钱过日子吧。

这个观念正确吗？一点毛病的都没有，但是过于笼统。债本身是中性的，用得好助你财富快速增值，用得不好背上沉重负担。这个中的奥妙，本文带大家一起来揭开~

大道至简，其实区分好坏债务并不难，简单点说：好债能给你带来持续的收益，坏债则是会不断从你口袋里向外掏钱。

举个栗子

好债

1. 净收益率高于贷款利率的投资房产

不仅可以坐等资产增值，无还贷压力，还能挣钱。 但要注意，很多人由于计算误差，误以为自己的房产是赚钱的或亏钱的， 我们以前有一篇文章详细解释了如何计算投资房回报率（投资房的回报率计算+取消负扣税的影响有哪些？）

2. 健康的商业贷款

比如有个很好的生意机会，或者企业需要扩大规模，可预期的收益大于借贷成本。 或者企业的债务比例和借贷成本持续处在较低的水平，比如李嘉诚就多年保持企业负债率在15%以内。

3. 理财收益率高于借贷成本

用不动产作为抵押的利率较低，如果有好的理财产品，基金，分红高且稳定的股票等等，都可能跑赢房贷成本

在新西兰，很多人的房贷里都有Revolving credit, 利用的好的话，这是一个很好的产品，最大的优点是灵活，取决于各人用在哪，怎么用。

4. 杠杆效应法

这个属于技术比较高的了，在房地产市场的某个阶段之中，此方法是可以短时间能迅速累积财富的。 但是，收益越大，风险越高！知识和经验可以降低一些风险

坏债

1. 信用卡债

 如果你每月都能足额偿还信用卡（balance）,而不付一分钱利息，那么你的信用卡债则不在此列。 如果每月你都无法还清balance, 挣扎在还Minimum due的边缘，那么这个负债可谓非常坏了，因为信用卡的利率一般都是相当高的（普遍在20%以上）

(新西兰主要银行Visa卡目前利率一览）
 

2. 一直苦苦支撑没有起色的生意负债

如果借贷投入生意但是没有起色，要考虑及时止损，思考企业经营的问题出在哪里，而不是指望时间就能让生意好转

3. 错误的房地产投资

投资房地产并不是一件闭眼就能赚钱的事情，很多人明白生意需要技术，炒股票需要技术，买投资房却不需要- 这真是一个天大的误会！

买错了投资房，有可能有以下问题 

房子出租难

租客管理难

租金没有增长

维护管理费过高

资产增值潜力低

在这里多说一点，我其实非常建议大家在买投资房的时候找一个可靠的过来人帮忙多看看。 我们的投资房产都是找经验丰富的买家中介带看的，虽然说所有中介都应该为房东优先考虑，但人心里都有个潜意识，就是对自己的客户更加负责和用心，也会为你挑选更多合适房源而不是只极力推销一个房屋。 当然了，自身非常有经验，也很有时间的买家不在此列。

4. 各种用于超出能力消费的高利贷

一说到高利贷，大家往往想到的都是电影里拿着大砍刀，往房门泼血的黑社会？

其实在西方社会，高利贷是一种合理合法，有时候能够还能够解救人于水火之中的产品，有需求就有市场。 

就像开篇所说，债务本身是中性的，高利贷也一样，给他们增添属性的是使用的人。如果一个人借高利贷就是为了挥霍消费，那就是坏的，如果借高利贷给亲人救命，过了这关再努力还上，那么性质又不一样了不是？

一个东西是好是坏，关键在于每个人怎么去使用它。

对一个人的债务性质构成起决定作用的，是理财能力，是消费观念，是知识智慧，但有时候也是时机，是运气

你目前的债务状况，也许不是最重要的，重要的是你处在一个良性循环之中吗？

进入良性的循环以后，坏的有一天也能变成好的， 反之亦然. 比如不管一个人目前的财务状况多么健康，如果染上赌瘾，那么恶性循环也就开始了，好的也会慢慢变成坏了

看完本文之后，如果你对自己大概的债务状况仍然不是很清楚，那么是时候给2019做个规划了，适当的时候咨询专业人士，比如会计师，贷款经纪，都是聪明的做法

猪年到了，我再此祝愿大家都能管理好自己的粮仓，粮多福也多！

部分内容来源：（凤凰财经，好贷网）