新西兰贷款和保险行业正在经历一场十年一遇的改革

在现代社会中，随着金融体系的不断完善和发展，贷款和保险已然成为大家习以为常的金融消费产品。你会购买车险，财产险，健康险，你也会申请房屋贷款，商业贷款，建筑贷款。

在这些消费过程中，你或多或少的都会接触到一个行业——Financial Adviser (金融顾问)。他们的名字也有可能会是贷款顾问，保险顾问，或者是broker。

图片来源：Paychex

他们作为金融市场重要的中间商，上承大型银行保险公司，下启普通消费者，是商业体系中的重要一环。在实际业务中，他们为顾客提供建议，解释条款，力求为客户找到最优的解决方案。

可是这些金融顾问们正面临着一次十年一遇的变革，这次变革究竟会给这个行业和我们普通消费者带来什么影响呢？

这一切我们还要从这个行业的现状说起。

其实我们在以前的文章中或多或少的都有提到过该行业的现状，也介绍过不同金融顾问的区别。

简而言之，这个行业的现状是，监管宽松，鱼龙混杂，良莠不济。有的金融顾问专业基础扎实，为客户尽心尽力，但也有金融顾问嘴上全是为你着想，心里却全是算计和生意。

当然，做生意以盈利为目的无可厚非，但是利用信息不对称和客户的信任，愚弄消费者，侵害消费者利益就另当别论了。

政府也看到了这些问题，于是一个旨在重塑该行业的法律修正案被提上了日程，它叫做Financial Services Legislation Amendment Bill (FSLAB)。 这个修正案的提出引起了行业内部的极大反弹，在经历多次讨论和修改后，该修正案于2019年4月8日获得批准，变身为Financial Services Legislation Amendment Act（FSLAA），成为了正式的法律。

这个FSLAA是对新西兰整个金融行业相关法规的一次重大调整，其内容并不仅限于金融顾问这个行业，其他的内容会在今后的文章中做进一步讨论。

这次改革对于金融顾问来说，最重大的变化就是由原本的注册制变为了申请制。

也就是说，以前从业者只需要在相关部门完成相关注册手续，便可以开始经营，相关部门并不会对从业者的资质进行审核。

但今后所有的从业者必须持有从业牌照。。要获得牌照就需要向相关部门递交申请，相关部门会根据申请者的情况进行审批，符合条件的才会获得牌照，而且相关部门会对所有牌照持有者进行持续的监管，如有违反规定的，有可能会被吊销牌照。

今后如果想要继续从业，要么自己持有牌照，要么加入其他人的牌照，以前那种通过注册，单打独斗的情况将一去不复返。

伴随着牌照申请而来的是一系列的监管规定，这些规定对从业者提出了更高的要求，提升了行业的门槛，有利于行业的健康持续发展。

为了能够让整个行业平稳地过渡到牌照制，政府为这次改革制定了时间线。政府预计过渡牌照将于2019年第四季度开放申请，并于2020年6月结束，所有现有从业者都需要在这期间完成过渡牌照的申请。从2020年6月开始，新的法规正式开始生效，所有持有过渡牌照的公司都可以继续经营，但需要在2022年6月前完成正式牌照的申请。

政府相关部门目前正在快马加鞭地制定相关规定，以确保FSLAA能够尽快落地实施。2019年6月25日，新西兰金融市场监管局（Financial Markets Authority, FMA）发布了关于过渡签证要求的征询意见，在征询意见中，着重强调了资料保存和客户投诉处理机制。

资料保存和客户投诉处理机制这两个要求也体现了监管者对过渡牌照申请的思路。一方面，对需要保存的资料进行规定，以确保将来如果一旦发现违规行为，可以追溯到以前的记录，从而确保了合规行为的延续性。另一方面，要求从业者建立和加强客户投诉处理机制，以确保在现阶段客户的利益能够得到最大的保护。

随着时间地推进，政府相关部门会颁布更为具体地规定来指导从业者。

对从业者来说，这是一次市场洗牌。因为新的合规要求，公司运营的成本势必上升，很多小规模的从业者可能会选择退出市场，市场聚拢效应将进一步加强。

与此同时，由于持牌者承担全部的合规风险，所以其在招聘旗下的金融顾问时，要确保其所招聘的金融顾问必须要有能力有意愿为客户提供合规的高质量的服务，这也就意味着过去一些公司采用的人海战术将不再适用。

新规定的核心便是确保客户的利益不被侵害。围绕这个核心，新规定制定了一系列措施，从道德手册，公司内部管理要求到培训、技能的提升，可以说是涵盖了金融顾问服务的方方面面。这对整个行业的服务水平会有一个质的提升。 

力争用最平实的语言，让大家了解在新西兰生活所需要的相关金融信息。

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