新西兰的车险和机械险到底有什么不同？

开车要买保险是我们的共识，尤其新西兰是一个“车轮上的国度”，如果发生意外而没有保险往往会把我们置于困境。新西兰的车险和机械险是不同的两种产品，也可以说是一种互补，车险承保因人为意外发生的损失，而机械险却可以承保非人为的机械故障损失。

新西兰针对汽车的保险可以分为两个大类：

汽车险  Vehicle Insurance

机械险  Mechanical Breakdown Insurance​

首先来说说“汽车险”，这就是我们平时嘴上念叨的车险，它的功能是保障汽车因意外而导致的损失。这里的意外是指车祸、刮擦、人员伤亡甚至是火灾等等。意外事故发生的频率极高，损失的状况可能从低至数百元到高至让人破产（例如撞击豪车、导致重大人员伤亡等）。因此开车的朋友必定购买车险以防意外。

但是遗憾的是，如果是非意外导致的故障，该类车险将不会保障，例如汽车因磨损、老化而导致故障、抛锚以及需要更换部件等。针对非意外导致的故障，我们需要用到“机械险”。这一类保险专门保障汽车因为磨损、老化等造成的机械故障，保障一般包含以下大类：

• 发动机
• 燃油系统
• 涡轮增压器
• 电动系统
• 冷却系统
• 空调
• 自动变速器
• 手动变速器
• 离合器
• 变速箱
• 过速装置
• 专业机械轴
• 悬架系统
• 前轮驱动装置
• 转向系统
• 差分系统

由于购买二手车在新西兰十分普遍，汽车遭遇非意外机械事故的案例也十分平凡。平均而言，汽车引擎的修理费在6000纽币，冷却系统修理费在1500纽币，换档系统的维修需要4800纽币等等。而在每年进行WOF检查的时候，很多的司机都会因为更换破碎的减震器，修理分离的悬挂系统等花费上千元。而如果提前购买 “机械险”，这些开支都可以一一报销。

说完了保险的大类别，我们再针对汽车险 （Vehicle Insurance）具体介绍一下。这一类保险基于保障的范围又可以分为综合险（Comprehensive）和第三者险（Third Party）。

• 综合险是一套全面的保障，由于意外造成的自身车辆损毁、他人及车辆的损伤都可以获得理赔，同时火险、盗车险也已经被包含在内。

• 第三者险则只保他人及车辆的损失，对自己车辆的损毁却不会赔偿，并且不包含火险和盗车险。因此第三者保险往往十分便宜，但司机却要承受较高的风险。

另外，从保障的人员而言，汽车险又可以分为指定司机（Named Driver）和非指定司机（Open Driver）两种。指定司机类型是指保险仅保障已登记司机驾驶时候发生的意外，而没有登记的司机驾驶该车出了意外是不会获得理赔的。相反，如果购买了非指定司机类型的车险，那么无论谁驾驶该车出了意外都可以获得理赔。

最后还要注意的就是车险都有垫底费，至于垫多少可以根据保险产品自行选择。总结一下，如果预算允许，请同时购买车险+机械险。而购入车险的时候要注意选择综合险或是第三者险，进而选择指定司机或是非指定司机。

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