新西兰个人理财小贴士（一） —— Term Deposit和PIE

从这篇开始，我们要开始一个新的话题——新西兰个人理财。

这个话题将主要介绍一些与大家日常生活息息相关的个人理财产品，包括存款，基金，信用卡，个人消费贷以及股票和债券等等。不同类型的理财产品均有自己的特性，如果单从收益率的角度来评判优劣，不免有失偏颇。在介绍各种理财产品的过程中，还会穿插一些关于资产配置的讲解。希望对各位能有所帮助。

这第一篇我们先从相对简单的理财产品开始，在介绍Term Deposit和PIE前，我们先来看看不同的银行账户。（因为大米同学所有的账户都在ANZ，所以文中例子均是ANZ的相关产品，其他银行也都有类似产品只不过名称不一样。）

你知道银行账户分为消费账户（Everyday banking accounts）和存款账户（Saving accounts）吗？你知道ANZ一共有七种不同的银行账户，三种不同的银行卡吗？

这里给大家普及一下EFTPOS是什么意思——Electronic Funds Transfer at Point of Sale。不知道你以前知不知道这个，我是今天才知道的。

那么这些账户要如何使用呢？

在这里跟大家简单介绍一下我自己的账户管理经验，感觉比较适合努力奋斗的年轻上班族，土豪可略过。这里面的花费仅代表我个人的生活成本，不具有代表性，重点是如何使用各个账户。

下图便是我的账户截图，里面目前包含了Go Account, Online Account, Serious Saver Account, Cash Back Visa (信用卡) 和 Term Deposit。

我个人一周的花费（不包括房租）大概在$250左右，这主要包括了油钱，电话费，娱乐和饭钱，平时添置衣物和电子产品另算。注意，这里$250并不是每周的标准支出，而是平均支出，每周具体支出会有浮动，但总体保持稳定。

Go Account

我的日常开支基本都从这个账户或者信用卡账户出，每个月的工资（我们公司月结）也会打到这个账户。这个账户基本每周只保留$250左右，我个人是以每周五做为节点，将此账户的余额补充至$250，其他的钱都会转入Online Account。

Online Account

这个账户的余额基本保持在我个人月开支的两倍左右，以备不时之需。这个账户每个月均会有少许利息返还，且无任何手续费及转账限制。

Serious Saver Account

在保证前两个账户保有正常余额的前提下，其他结余的部分便都归集到这个账户。这个账户不能随便提取余额，所以在将钱转入之前，要考虑一下今后三个月是否有大额开支。否则，钱在这个账户不仅赚不到利息，还要承担转账的手续费。这个账户的余额到一定程度之后（我个人是$10,000左右），便可以考虑把余额转成Term Deposit 或者是PIE。

以上我的个人经验仅仅是供诸位参考，抛砖引玉。

下面我们来看一下Term Deposit 和PIE

Term Deposit其实就是我们国内常说的定期存款，相信大家都并不陌生。ANZ Term Deposit的存款期限从30天至5年不等，利率也从最低的0.5%年利率到4.1%年利率，$10,000起存。在存入之后有七天的冷静期（Cooling-off period），在此期间可以随时撤回存款。过了这个冷静期之后，ANZ便有权拒绝你的提取存款请求，除非你遭受了严重的经济困难（Hardship）。即使ANZ同意你提款，所得的利息也会大打折扣但不会低于零。

PIE的全名叫做Portfolio Investment Entity，其本质是一个基金，投资标的物为ANZ的存款产品，所以其定期利率与Term Deposit相同。换句话说就是，你把钱投入到这个叫PIE的基金里面去，然后管理这个基金的基金经理再将你的钱投到ANZ旗下的Term Deposit中去，赚取相同的利息。

蒙圈了这下，咋绕一圈又绕回去了呢？闹呢？

其实PIE的优势在于税率。说到税率我们又要牵扯出来另外两个概念，一个是Withholding Tax，另一个是Prescribed Investor Rate（PIR）。感觉这篇文章要变的非常冗长啊……如果你只想知道结果，可略过分析，直接从下面的红字部分开始看。

Withholding Tax就是针对存款所得利息征收的利息税，其税率与你个人所得税的税率一致。目前新西兰实行的是阶梯税率。

这就是说，如果你的收入是$48,001，那么你的利息收入的税率（Withholding Tax）就是30%。如果你的收入是$80,000，那么你的利息税税率就是33%。

但是

如果你的存款在PIE中，那么你利息税率便是PIR而不是Withholding Tax。PIR共分为四个：0%，10.5%，17.5%和28%。

0%的情况这里就不介绍了，它基本上仅适用于各种金融机构或慈善组织，与我们普通投资者关系不大。

PIR的具体税率是由你前两年的收入决定的。

如果前两年中，任意一年的收入不高于$14,000，且加上PIE中的投资收入后，总收入仍不高于$48,000，税率则为10.5%。

如果前两年中，任意一年的收入不高于$48,000，且加上PIE中的投资收入后，总收入仍不高于$70,000，税率则为17.5%。

其他情况下，PIR均为28%。简单的说就是，如果你过去两年中，任意一年的收入高于$48,000，那么你的税率则为28%。

对于在新西兰有一定工作经验的人来说，绝大多数人的年收入都会高于$48,000，那么把钱放在PIE中就比Term Deposit中更为合适，因为PIE中的税率为28%，而Term Deposit中的税率为30%或33%。

下面给大家举一个具体的例子：

结语

你问我为什么我自己不把钱放在PIE中而是放在了Term Deposit中，一方面是开通Term Deposit要比PIE容易，开通PIE需要去网店，而Term Deposit只需要在手机银行或者网上银行操作就行，另一方面是，我当时压根没想起来PIE。

了解这些理财产品并不能使你一夜暴富，甚至不能领你的财富快速增长，但毕竟我们绝大多数人都是财富增长相对稳定的普通人，或者至少在某一阶段你是这样的普通人，所以开源和节流对我们来说同样重要，节流并不是节衣缩食，而是打好基础，为下一步发展做好准备。当然开源更为重要，真正的致富从来都不是省出来的，而是挣出来的，加油干吧！

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