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- 作者： 小风标
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大家在买房子的时候，基本上都会为房子购买房屋保险，尤其对于贷款Mortgage以及投资的房子来说，有保险就有多个保障，当有意外发生的时候，至少经济上的损失可以减少，或者有人可以赔偿，对于房子这种高价值的产品来说，保险是必不可少的。
在市面上，有不少的大保险公司提供房屋类型的保险，但是购买的时候要记着，房屋保险针对的只是房屋本身，如果需要保护家里的财产的话，将会需要购买财产保险，也就是所谓的content insurance,不是房屋保险Home Insurance。
最近，小编的朋友遇到一个与房屋保险有关的事件，他的房子在前段时间里面开始漏水，一开始以为只是意外，但是后来越来越严重，后来找Builder来看过之后发现是从外至内的漏水情况，需要拆开外墙进行修理，花费不菲，建议联系保险公司申请理赔。但是当朋友向保险公司进行申请的时候，保险公司派出检查员对房子进行勘察之后，通知他因为是房子结构的所引起漏水问题，是在建造时已经出现的，因此，保险公司将不会为其进行理赔，令人震惊，现在依然在上诉沟通中。
房屋保险真的就让不需要再担心么？
我们用ASB银行的保险作为例子来看看房屋保险需要注意的事情。
在ASB保险的官网上是这样说的，ASB Home Insurance为您提供可能导致突然和意外损坏的各种危险的房屋损失或损坏保险。ASB家庭保险涵盖：
l 在意外损坏或损失之后修理，重建或更换房屋的费用，直至您的保险金额
l 娱乐功能，如永久固定游泳或温泉池，或网球场，最高可达40,000纽币。如果需要，您可以指定更高的金额
l 挡土墙最高可达20,000纽币。如果您需要额外的保险，请告知我们
l 如果房屋因政策或EQC所涵盖的意外损失或损坏而无法居住，则可涵盖其他住宿费用或租金损失，最长可达12个月，最高可达20,000纽币
l 当你个人住在家里时，隐藏的累积伤害高达$ 5,000
l 甲基苯丙胺污染造成的损害高达30,000纽币（最低超过2,500纽币）。房东的义务适用
但是保险不对以下进行理赔：
l 您家的建筑或结构翻新。您将需要工程保险来涵盖这一点
l 您的财产的磨损，折旧，腐蚀，生锈，腐烂，霉变或逐渐恶化
l 住户造成的故意损坏（我们确实包括因火灾或爆炸造成的故意损坏，除非由您或您的配偶/伴侣造成）。
光这样看上去，好像是真的高枕无忧了，但是事实上，在房屋保险里，有些很细节的部分，很容易会错过，下面一起来看看：
1. 保险权责
当购买保险之后，保险公司与投保者以及被保物业形成一种合约，但是，这种合约是有限的，针对每份房屋保险，都有他们自己的保险责任以及范围；这里可以用前些年一个很著名的例子来说明。
90年代一大批的房子，因为使用不符合要求的建筑材料造成漏水，当买家购入这些房子的时候，经过多年的风吹雨打，建筑材料无法继续保护房子，而造成漏水以及其他的损害，这个时候，可以寻求保险公司的理赔吗？
事实证明，这是不行的，因为造成损害的原因，是在房子建造之时，当房东购买房产的时候，这变成了pr-existing condition，就是投保前已经存在的情况。当有这种情况的时候，如果在投保时，需要与保险公司报告，检查以及定损之后加入到您的保单之中（虽然说一般保险公司可能不会为这样的情况进行保险）。
我们回到漏水房的案例当中，在这样的情况下，保险公司会把责任定到房子的施工方，而让投保人去追究责任人的赔偿，房屋保险无法对此进行理赔，房东需要自己掏钱修理，再通过法律渠道向建造方或者材料方索赔，时间和精力耗费非常大。
2. 保险期限
这个问题和前面的权责紧密相连，首先，当确定意外或者损害的时候，保险是在激活的状态，之前的新闻就有，房子出现火灾意外被损坏，在寻求理赔的时候才发现，因为地址的改变，在购房的同时购买的房屋保险因为没有缴费而没有激活，因此，在火灾发生的时候，房子并没有任何保险！当事人在没有保险理赔修理房子的情况下，依然要缴付高额的贷款。
（当时报道截图）
房屋保险的条款也写得很清楚，是需要投保人在缴付保险费用的时候，保险才算是在激活状态，否则保险公司不会对此进行负责。
3. 权责，你的房客怎么办？
很多投资人的投资房，是用以租养房的方式来进行投资保值，但是，房子里面住的人，投资人们有多熟悉呢？我们不难发现，很多房东遇到恶房客的时候，房子受到很大的损害，无论是修理还是清洁，房东都需要付出很大的经济代价来进行。
那么，房屋保险对房客造成的损害会进行理赔吗？答案是否定的，在大部分的保险条款中，房屋保险保障的是在投保后，意外以及房子自己造成的损害，如果是房客造成的损害，责任人则是房客方，房屋保险不会对此理赔或者负责。
针对这一现象，除了房屋保险外，很多保险公司也推出了Landlord insurance，也就是房东保险，这类型的保险是针对保障房东的权益，在房客对屋子造成损害，又或者是房客有拖欠房租等，保险公司将对其进行赔付。
当进行投保的时候，最好与相关从业者进行咨询，列举好可能发生的意外以及情况，从而把有关项目加到保单里面去，对房子进行全方面的保障。
*文中所有图片均来源网络
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