为什么新西兰主流银行依然大而不倒？

正如美国作家马克吐温关于消亡的报道被证明是错误的一样，对银行消亡的预测也将会是如此。

早在1994年，微软创始人比尔盖茨就将银行描述为可以绕过的“巨兽”。

最近，随着P2P借贷、先买后付(BNPL)服务、开放银行、大型科技公司进入支付领域和加密货币的竞争出现，类似的观点得到了支持。

当然，也有声誉受损的银行安然度过了全球金融危机(GFC)，当时银行家炸毁了金融市场，导致一些银行倒闭，除了雷曼兄弟，大量公共资金救助了银行避免他们破产。澳大利亚皇家委员会还披露了新西兰主流银行父母的恶劣行为，包括向去世的前客户收取费用等情况。

然而，当我们在2021年回到新西兰这里时，我们的银行正在平静地航行。在全球大流行的背景下，他们爆出了创纪录的利润。仅在3月季度，新西兰银行业的税后净利润就增长了21%，达到16.43亿纽币。这看起来像是一个压力很大的行业吗？

银行在我们以信贷/债务为中心经济中的基石作用意味着随着COVID-19的出现、抵押贷款延期、政府工资补贴计划、官方现金利率创历史新低、贷款价值比（LVR）限制的取消以及量化宽松，所有这些结合起来不仅使灯再次亮了起来，而且使住房贷款增长再次冲上云霄进入了平流层。对于一直生活在困境中的人来说，住房贷款在新西兰的整体贷款中占主导地位，以ANZ、ASB、BNZ和Westpac为首的银行在住房贷款中仍占主导地位。

在过去几年中，各种新兴竞争对手被吹捧为有可能吃掉银行的午餐。

紧随全球金融危机之后，P2P贷款似乎在一段时间之后有可能对银行的消费贷款和中小企业贷款产生影响，就像Trade Me对二手交易和报纸分类广告所做的那样，同时对银行存款业务也构成威胁。P2P金融机构获得金融市场管理局许可将网站作为中介将借款人与贷方配对，并为此收取费用。

但到目前为止，它只占据新西兰金融体系中一个很小的位置。

我们还出现了开放银行业务。开放银行背后的理念是让客户更好地访问和控制他们自己的银行数据，并要求银行让竞争的第三方访问他们的系统。然而，事实证明，新西兰的开放式银行业务发展非常缓慢，由Payments NZ（由ANZ、ASB、BNZ和Westpac拥有多数股权）监督。

正如信用局Centrix最近强调的那样，BNPL服务允许消费者立即在店内或在线购买和获得商品和服务，但随着时间的推移分期付款，这无疑给银行的个人贷款和信用卡业务留下了深刻印象。银行肯定会注意到BNPL这部分业务，监管机构也可能受到银行的鼓励。商务和消费者事务部长戴维·克拉克 (David Clark)于6月表示，将于今年晚些时候发布一份关于对不受监管的BNPL部门进行潜在监管的讨论文件。

Visa和万事达卡已经开始考虑如何应对其业务的新威胁。这使他们能够在新的支付技术和服务出现时获得玩下去的入场券。Visa称之为“开放合作模式”。银行也在做类似的事情。就在本周，西太平洋银行将成为Humm Group在其Bundll BNPL服务的新西兰独家合作伙伴，可能会持有49%的股份。

与将使用万事达卡网络的Bundll合作，Westpac NZ的数字企业负责人Lewis Billinghurst滔滔不绝地说，BNPL服务的“消费贷款重塑”对Westpac很有吸引力。Humm的副首席执行官Chris Lamers也同样兴奋，他说Humm“喜欢与这样一家知名的新西兰公司（如Westpac）合作的想法，以确保尽可能多的新西兰人可以使用该产品。”

ASB也与BNPL服务运营商Klarna有联系，其母公司澳大利亚联邦银行已投资该运营商。Klarna于5月在新西兰推出。

回到Westpac，他们自2014年以来就与金融科技Moven建立了合作关系，Moven今天为Westpac的CashNav应用程序提供了支持。Moven的创始人Brett King 在Voice America电台主持了一个名为Breaking Banks的节目，然后与一个节目合作。Westpac去年还持有开放银行金融科技Akahu32%的股份 。即使在P2P借贷中，我们也看到Heartland Bank持有Harmoney的股份，Heartland和TSB现在都通过Harmoney借贷。

所有这一切都加强了对Visa和万事达卡合作应对业务威胁的可接受商业模式。这种情况是，如果你不能打败他们就要加入他们，或者让潜在的敌人靠近。对于与银行合作的新人来说，他们对获得大型银行客户群及其大量的黄金收入流前景垂涎三尺。

谷歌、苹果和Facebook等技术巨头对银行构成的威胁已有详细记录。但还记得Apple Pay首次在新西兰推出的时候吗？在扩大到包括ASB、BNZ、Westpac 以及Flight Centre和Q卡客户之前，它是通过ANZ发行的Visa信用卡和借记卡进行的。另外还有谷歌支付？是的，用户也需要ANZ、ASB和BNZ发行的Visa卡。

彭博社本周报道称，苹果正在开发一项新的BNPL服务，让消费者可以随着时间的推移分期付款购买任何Apple Pay商品。你猜怎么着？已经有了一个银行合作伙伴。据报道，他们将使用高盛作为分期付款所需贷款的贷方。 

科技在银行服务领域当然具有巨大潜力。中央银行的国际清算银行(BIS)去年估计，大型科技公司在2019年在全球兜售了多达5,720亿美元的债务。Facebook推动开发数字货币天秤座项目无疑戳中那个了中央银行的神经而点燃了央行数字货币（CBDC）的火焰。

天秤座项目在2019年大张旗鼓地宣布，最初的支持者包括PayPal、万事达卡、沃达丰和eBay。然而都放弃了。去年11月，《金融时报》报道称，Libra可能会在今年推出，通过美元一对一支持的单一代币。它需要获得瑞士金融市场监管局的批准才能作为支付服务运营。在2019年揭幕后，Libra受到了全球监管机构的质疑，他们警告称，它可能威胁货币稳定并成为洗钱活动的温床。

在大型科技和银行服务方面，我认为值得关注的一个因素是科技公司努力避免像银行一样受到监管的程度。我希望他们会向后弯腰的姿势以避免这种情况。

CBDC确实有可能对银行产生非常大的破坏性影响。这些可以作为现金的补充，和/或作为数字法定货币。正如最近报道的那样，它们可以用来切断银行等中介机构，从而使公众与中央银行建立更直接的关系。然而，这种情况不在BIS议程上，在大型科技公司和加密货币的世界中，CBDC被吹捧为一种支持现状、私营部门银行中介机构等的手段。（储备银行正在计划就CBDC的利弊进行公众咨询）。

在加密货币方面，该国的五大银行（ANZ、ASB、BNZ、Westpac和Kiwibank）目前都没有直接接触它们。目前，这些银行无疑对狂野西部环境中加密货币价值的极端波动以及反洗钱和打击恐怖主义融资法案的要求保持警惕，加密货币受到了大量负面宣传。

由于我们生活在一个快速变化的世界，新西兰银行确实需要密切关注。诺基亚的有益教训值得记住。事情可以很快改变。诺基亚曾经是世界上最大、最成功的手机制造商。但是这家芬兰公司错过了智能手机的这趟船，最终将其手机业务被卖给了微软。

在可预见的未来，似乎没有人愿意吃新西兰银行的午餐，但银行可能不得不分享更多。

从长远来看，一切皆有可能。但鉴于房地产在我们的金融体系中占据主导地位，而银行几乎在房地产贷款中占据的主导地位，要想顺利抢占银行的午餐份额，就需要在房地产市场上展现出更多的肌肉。 

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