一个穷人的新西兰买房之路（上）一号房入手

作者：天维论坛网友 皇家骑士

我们两口子是2004年过来，2005年下半年申请技术移民，2006年初批的身份。住在蛤蟆屯。

自从我们2007年买了第一套房子之后，从2008年下半年开始，为自住所支付的代价，一直是等于然后是远远小于相应居住条件所对应的租金的。十几年来，我们每周开支的住房费用都只有小几百刀，住的都是整套的房子。

下面涉及到的数字和时间都是真实的。细节情况基本属实，但是有细微的遮掩和改变。

图片原来源：网络

连载目录：

（中）手握三套房

（下）2021，拥有第五套房

（1）

2007年，我们卖掉了国内的房子。那是一套房改房，我们赶上了福利房的最后一波。60平方的房子，卖了30万人民币，当时觉得是卖了天价了。现在那房子估计至少能卖300万。

30万人民币汇过来，当时大概是5万纽币吧。这便是我们所有的家当了。

2007年正是那一波房价最高的时候。大约因为是新顾客，新移民，没啥光荣历史可以证明自己靠谱，ASB银行说要20%首付，这意味着我们只能买不超过25万的房子。后来选来选去，选了个当年竣工的新房。为了方便叙述，这套房子，就叫做一号房吧。

300平方米独立产权的地皮，80平方米的建筑面积，三个卧室。现在看来是小得很。但是当时，感觉是比我们在国内那套老破小强多了。开放式厨房，大落地窗，木头阳台，带家电精装修，如果不介意没窗帘的话，真的是拎包入住。看着就很高端（当时的感觉哈，不许笑！）。还有个内进车棚，下雨天出门也淋不着。三个独立的互相不影响的车位。环境绿树成荫芳草萋萋，跟我们之前租的那种地毯起毛破损，墙壁斑驳发霉，连窗框都烂掉了窗户开不了的房子相比，那是真香！

价格是27万，首付需要五万四。当时屯里的房价，经过2004-2007年的暴涨，中位数大概是40万。这个一号房，价值是中位数的70%

我们不够首付。而且申请表填完银行说我们收入也不够。当时我全职，时薪大概是18刀，当时的最低工资大概是12左右（不是记得很清楚了），我老婆在读语言学校，没有收入。

眼看着买房就要歇菜。结果峰回路转。

（2）

正在纠扯皮中，我老婆突然告诉我说她找到了一份工作。我十分敬佩她。当时她雅思只有3分。基本上就是哑巴加聋子的水平。然后她居然被某个专门负责购物中心和超市清洁的公司给录取了，每周10个小时吧，在一个超市里上夜班做清洁，开个扫地车清洗超市地面。她是语言学校教了CV的写法，她写了就到处发，反正发邮件也不要钱。结果是瞎猫撞到了死老鼠。要知道当时她连驾照都没有。上班的第一天就把人家的扫地车给撞坏了（转弯的时候撞墙上了）。

正是因为多了这份收入，银行很勉强地批准了贷款。差了四千刀首付的问题，银行也算了。

付完钱，我们基本上也就是和广大KIWI们一样，口袋账户都是空空的。连窗帘都是攒钱分批做的。TRADEME上买了一圈二手家具和家电，开开心心搬了进去。

后来去买财产保险。AMI问你全屋家当值多少钱，我算了下，说大概2000.结果人家2000没法保险，保额至少2万起。我只好捏着鼻子说对对对那就算两万吧。那些家具家电如果都是新的，大约没准可能值得两万？

总价27万，贷款21.6万，利息是定了五年，9.8%每年。2007年11月交割的。2008年房价哐地就跌了。很多人大约还记得那段房地产界哀鸿遍野的日子。我的邻居们，跟我一模一样的房型（同一个开发商），都是26万甚至25万买下的，就差了几个月，我就亏了一两万。然后利息也一泻千里，直接跌到了7%左右。

此时（2007）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭本息合计500左右（可能有出入，记忆不准确了），类似的房子租金在每周300刀左右一套。

（3）

我当时不懂，贷款利息被银行建议定了5年，于是就定了五年。后来过了大半年，利息跌下来之后，我和ASB联系，要求破除合同重新定。于是交了大概三四千刀的罚款，重新定了利息。好不容易几个月攒了点钱，又没有了。但是这实际上是里程碑的第一步。在重订了利息之后，我的按揭（等额本息，TABLE）的还款金额和房租已经不相上下了。也就是说，如果我租这么个房子，差不都也要付这些钱。

到了2010年，我女儿出生了。我们两口子光荣地领取了COMMUNITY CARD， 成为持证穷人。我老婆当时正在怀大读书，因为要带娃，我只能每天工作半天。幸亏我遇到了一个好老板。当时是真穷。我老婆没工作，我有工作，我们的情况完美地落在了福利制度的空隙里，所以我们既没有拿到产假薪水（因为娃她妈没工作），又没拿到那定额的生产补助（因为我有工作而且收入超标）。于是孩子出生，一份钱政府资助都没有。

我女儿是在她妈妈STUDY BREAK (两周) 的第一天出生。两周后开学，我老婆又回去上课了，一节课不耽误。新西兰的制度和同学确实好。她有时候把娃带去教教室（因为我下午要上班），同学们帮她写笔记。上台PRESENTATION 的时候，老师在台下帮着抱娃。

此时（2008）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭本息合计400左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周300刀左右一套。

（4）

就这么过了五六年，到了2013年。

这个时候，利息已经降低到5-6%。奥克兰的房子刚刚露出疯涨的苗头。我跟我老婆说我们不然再买一套投资房？过两年卖掉，赚个三五万，也好升级一下我们的居住条件。就算不升级房子，赚钱总归是好事。

好固然是好。事后证明我选的时机也是极准的。但是奈何没首付！当时我老婆毕业了在打零工，我辞了工做点小生意糊口。我们还有一个孩子。几年下来一分钱存款都没有。

前面说过的一号房，27万买的，现在实际估值只有25万了 （还不如五年前呢）。五年的房贷还下来，我们还欠着着银行20万。因为银行是按照房产的买卖价格来估值的，所以一号房还是算27万，我有7万自有资产。

死马当活马医吧。我厚着脸皮给我的账户经理（但凡你在银行有了房贷，你就会有个账户经理跟你联系）发了个邮件。我说你能不能借钱给我买个房子。我没首付。但是看在我在你们银行开户10年的份上（实际上是9年），能不能考虑下？

2013年那个时候，储备银行还没有出台LVR 政策。但是各个银行有自己的土政策。虽然奥克兰房子已经涨得不要不要的，但是当时全国各地都还很萧条。银行也没啥房贷业务。被我软磨硬泡的，居然答应了！100%贷款，预批26万贷款。

银行向我解释了，他们是这么算的。 我的一号房27万，预计要买的房子（叫做二号房吧），假定是25万，那么总资产就是52万，他们最多愿意贷款总资产的90%（不知道依据了一个什么内部政策），也就是46万。我已经欠了他们20万，他们最多再给我26万。而且因为综合的自有资产比例很低，不仅没有返现，他们还要另外收费一千多，叫做什么“低资产比例贷款费”。

请记住这个计算方式，后面还会反复用到。

这是我第一次知道银行抵押比的计算方法。后面所有的房产投资都会遇到这个方法。这是最重要的计算公式，没有之一。

26万就26万吧，聊胜于无。我们于是开始找房子。找来找去找不到，看得上的房子都是30万以上。

有一天回家，我们遇到当时卖房子给我们的那个中介，他正在我们邻居门口的篱笆上钉广告，原来是我们的邻居要卖房。我们也是找得累了，直接就跟他说，你也不用搞什么OPEN HOME，我们现在就给OFFER。邻居的房子跟我们的一模一样，价值啥的我们都清楚，连验房都免了。

于是那个中介赚了个快钱。一番讨价还价，二号房以25.5万成交。我们仍旧贷款了26万，多余的5000用来支付那个贷款费，律师费，诸如此类。这个二号房，当年（2008）我的邻居是以25万买的，现在25.5万卖给我。扣除中介费，他持有房产五年，实际上还亏本了。

好了，我们也算是有投资房的人了。二号房入手，是一分钱没花的，只是签了一堆字，背上了一笔债务而已。

但是持有投资房的日子并不是那么好过的。

此时（2013）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭仅付息（不还本金）200左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周350刀左右一套。这个时候，已经比租房划算很多了。

论坛原贴地址（2021.01.05）